É certo que os preços de mercado variam todos os anos e fazem com que seu portfólio fique fora de sincronia com as alocações de ativos-alvo. Reequilibrar suas contas de aposentadoria é uma prática vital para manter seu plano de aposentadoria no caminho certo. Isso deve ser pelo menos um exercício anual, mas geralmente é negligenciado pelos investidores de aposentadoria do tipo “faça você mesmo”. Ao começar de novo com metas e resoluções, janeiro é um bom momento para garantir que seus investimentos estejam adequadamente alinhados com seus objetivos de longo prazo. Aqui estão sete dicas para reequilibrar anualmente suas contas de aposentadoria.

Restabeleça as alocações de destino. No início do ano, inicie uma visão abrangente de suas finanças. Avalie se suas porcentagens de alocação de ativos ainda estão alinhadas às suas necessidades, considerando seus requisitos de idade, expectativa de vida, tolerância a riscos e renda de aposentadoria. Uma regra básica para determinar a porcentagem de seus ativos investidos a serem alocados às ações é pegar o número 110 e subtrair sua idade. Por exemplo, se você tem 50 anos, tente ter 60% de seus ativos investidos em ações e 40% em títulos e ativos alternativos, como imóveis ou mercadorias. Se for a primeira vez que você definir uma alocação de ativos de destino, pode ser aconselhável consultar um consultor financeiro fiduciário para obter orientação.

Consolide contas para simplificar o reequilíbrio. Os investidores em idade de aposentadoria costumam ter dinheiro espalhado por várias contas. Certifique-se de reequilibrar suas alocações com base no total de ativos investidos. Isso pode ser realizado de duas maneiras: Você pode reequilibrar cada conta com as porcentagens de alocação de destino ou reequilibrar com base no valor agregado de todas as suas contas combinadas. Quanto mais contas e diferentes saldos você tiver, mais tedioso será esse processo.

Para facilitar o processo de reequilíbrio anual, considere a consolidação de contas junta a cmp advogados previdência. A combinação de contas tem vários benefícios, incluindo gerenciamento de contas tudo em um, formulários de imposto reduzidos e simplificação. Aposentadoria e contas tributáveis ​​devem permanecer separadas, mas a manutenção de vários tipos de conta em uma corretora pode ajudar a reduzir a confusão financeira.

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Reavalie as seleções de fundos. Enquanto você observa as alocações de ativos, é um bom momento para avaliar suas seleções de fundos. Verifique se há alterações na administração do fundo ou aumentos significativos nos índices de despesas. Considere a possibilidade de trocar fundos de baixo desempenho e alto desempenho por opções de custo mais baixo, como fundos de índice e ETFs. Evite fazer mudanças bruscas com base em métricas de desempenho de fundos de um ano. Em vez disso, use os retornos de cinco a dez anos e avalie-os em relação ao valor de referência de cada fundo. Certifique-se de diversificar seus fundos considerando a exposição nacional e internacional. Preste atenção às principais participações do fundo de ações e procure diversificar entre grandes, médias e pequenas empresas de capitalização.

Ignore os retornos do mercado. Quando você reequilibra suas contas de aposentadoria, elas não devem ser motivadas pelo desempenho do mercado passado. O reequilíbrio é alinhar suas alocações atuais com seus objetivos de investimento daqui para frente. Escolha um mês quando planeja reequilibrar-se e cumpri-lo. À medida que você reequilibra, seu portfólio reduz naturalmente as participações em ativos de alto desempenho e as move para ativos de baixo desempenho. Ao reverter anualmente para as alocações de destino estabelecidas no início do processo de reequilíbrio, seu portfólio é redefinido sem viés emocional.

Rebalanceamento de 401 (k) s versus IRAs. Os planos de poupança de aposentadoria patrocinados pelo empregador, como 401 (k) se 403 (b) s, têm qualidades fiscais semelhantes às contas de aposentadoria individuais tradicionais. No entanto, o reequilíbrio de cada tipo de conta é diferente devido às opções de investimento disponíveis. Os planos do empregador 401 (k) e 403 (b) têm seleções limitadas de fundos e pouco ou nenhum acesso a ações individuais ou ETFs. Os IRAs, por outro lado, têm acesso mais amplo a milhares de opções de investimento.

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Para 401 (k) s, a maioria dos administradores oferece uma opção de reequilíbrio que permite definir seus fundos de investimento e porcentagens de alocação com uma transação. Tire vantagem disso. Para IRAs, comece com suas porcentagens de alocação atuais e compare-as com as alocações de destino. Coloque qualquer excesso de caixa no ativo subfinanciado. Em seguida, determine quais fundos precisam ser vendidos e comprados para atingir sua alocação alvo. Use trocas de fundos para vender um fundo e depois comprar outro. Procure concluir o reequilíbrio com o mínimo de transações possível.

Ajustar contribuições. Depois de reequilibrar sua conta, a próxima etapa é ajustar as porcentagens de contribuição regular. Seu 401 (k) ou outro plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador pode fornecer acesso on-line para fazer essa alteração. Alguns planos podem exigir contato com o departamento de recursos humanos. Ao selecionar suas contribuições futuras, siga as mesmas porcentagens de alocação usadas ao reequilibrar sua conta. Dirija novas contribuições para os mesmos fundos de ações e títulos ou selecione um novo fundo para ampliar a diversidade de suas participações. Isso o ajudará a manter-se alinhado à sua alocação de meta ao longo do ano.

Reequilíbrio de tolerância. Um método alternativo de rebalanceamento é chamado rebalanceamento de tolerância, também conhecido como rebalanceamento de limite. Esse método ignora o calendário e, em vez disso, conta com os limites de variação do portfólio como mecanismo de acionamento para iniciar um reequilíbrio. O investidor seleciona uma porcentagem de tolerância e reequilibra quando a tolerância é atendida. Por exemplo, se um investidor possui um estoque 60/40 para alocar a alocação alvo com um limite de tolerância de 5%, o reequilíbrio deve ser iniciado quando as alocações do portfólio atingirem 55/45 ou 65/35. O processo de reequilíbrio traz as porcentagens de alocação de volta para 60/40.

Esse método requer um monitoramento mais diligente do portfólio e pode ser mais esforço do que o necessário para a maioria dos investidores autodirecionados. Aqueles que trabalham com um consultor financeiro devem discutir os prós e os contras do reequilíbrio da tolerância versus o reequilíbrio do ano civil e escolher o método mais alinhado aos seus objetivos de longo prazo.